Риски связанные с вкладами


Вопрос сохранности средств, размещаемых в качестве вклада на банковском счете, вызывает серьезную озабоченность у потенциальных вкладчиков. В рамках данной статьи мы постараемся представить информацию о том, какими принципами необходимо руководствоваться при выборе финансовой организации.

Необходимо сразу уточнить, что однозначного ответа на вопрос – в какой кредитной организации следует размещать средства, а от сотрудничества с каким банком следует воздержаться, не дадут даже профессиональные экономисты. Тем не менее, потенциальный вкладчик может снизить риски, обдуманно выбирая банк согласно своим потребностям.

В сущности, все вопросы, возникающие при выборе банка, можно свести к следующим:

• Насколько гарантирован возврат вложенных средств?
• Насколько выгодно размещать средства в этом банке?

Соотношение выгоды

Для всех видов инвестиций существует общее правило – чем большую прибыль сулят вклады, тем выше степень риска частичной или полной потери средств, и наоборот – чем ниже риск при инвестировании, тем меньшую прибыль от размещения средств вкладами получает инвестор. Это правило имеет прямое отношение и к размещению вклада, к выбору банка.

Чем крупнее и надежнее организация, тем меньший процент по вкладам предлагается его клиентам. Все схемы работы банка с привлеченными средствами давно отлажены, он проводит относительно безрисковую инвестиционную политику, а сам статус кредитной организации может служить показателем ее надежности.

И наоборот – небольшие организации заинтересованы в более активном привлечении вкладов, поэтому предлагают несколько большие выплаты за использование клиентских средств. В поисках новых ниш на рынке инвестиций небольшие банки вынуждены проводить более агрессивную и рискованную политику инвестирования. А поскольку банки оперируют клиентскими средствами, то и риски частично перекладываются на клиентов.

Страхование вкладов

Основным критерием при выборе банка считается, все-таки, надежность хранения денежных средств, гарантии их возврата. Недавний случай с отзывом лицензии у банка «Пушкино», который внезапно перестал выполнять требования вкладчиков, задолжав последним рекордную сумму в 20,2 млрд. рублей, является тому убедительной иллюстрацией.

Что происходит в том случае, когда банк, по разным причинам, не может вернуть деньги вкладчикам Для этого законодательством предусмотрена система страхования вкладов (ССВ), в эту систему в обязательном порядке входит каждая кредитно финансовая организация, привлекающая вклады. Под систему страхования подпадают денежные средства, являющиеся депозитами, а также средства, находящиеся на текущих счетах (банковских картах).

Порядок работы ССВ следующий при невозможности организации проводить дальнейшую работу его лицензия отзывается Центробанком, после чего Агентство Страхования Вкладов (АСВ) возвращает клиентам банка средства, используя для процедуры возврата один из крупных и надежных банков-агентов. Но необходимо учесть, что выплаты по этой обязательной страховке находятся в пределах суммы 700 тыс. рублей.

Это максимальная сумма, которая будет выплачена в двухнедельный срок по страховке, и если общая сумма вклада превышает сумму страховки, то оставшуюся часть вкладчик получит во время проведения процедуры банкротства.

Относительно оставшейся суммы стоит уточнить, что какие либо гарантии выплаты оставшейся части вложенных средств просто отсутствуют. Поскольку во время процедуры банкротства происходит реализация активов и имущества организации, и эти средства распределяются между кредиторами, далеко не всегда у «прогоревшего» банка находится имущество или активы, достаточные для покрытия всех его долгов.

Когда необходимо «спасать» деньги

Эта система страхования работает уже достаточно давно, с 2004 года, и не раз демонстрировала свою эффективность. Поэтому, если поступило известие о том, что банк собираются лишить лицензии, или имеется иная информация, налицо косвенные признаки того, что он скоро обанкротится, нет нужды бежать туда и снимать все деньги.

Оптимальным решением будет дождаться, пока лицензия будет отозвана, и тогда в течение двух недель можно будет получить средства вместе с причитающимися процентами. Если вкладчик поддастся панике и закроет счет до наступления каких-либо событий, критичных для банка, он рискует потерять часть средств в виде процентов (что указывается в договоре банковского обслуживания).

Это утверждение верно, если сумма депозита не превышает 700 тыс. рублей (которую покроет страховка). Однако, если на счету более крупная сумма, необходимо проанализировать всю доступную информацию, возможно, стоит перестраховаться, и перевести сумму, превышающую 700 тыс. рублей, в другую организацию.

Примером может служить ситуация с банком «Возрождение», который подвергся атаке недоброжелателей, распространявших слухи о наличии у него неразрешимых проблем. Кстати, акция была проведена через три недели после отзыва лицензии у банка «Пушкино». После того, как была организована СМС рассылка, вкладчики бросились снимать свои деньги, в то время, как на самом деле отзывать лицензию никто не собирался.

Защита средств путем дробления

Исходя из положения об обязательном страховании вкладов, часто встречается рекомендация распределять средства по нескольким кредитным организациям, размещая в каждой из них сумму, не превышающую 700 тыс. рублей (максимальная выплата АСВ на момент написания статьи).

Действительно, если вкладчик оперирует суммой, менее 700 тыс. рублей или распределяет более крупный депозит по нескольким банкам – он может меньше внимания уделять вопросу сохранности средств. (В любом случае ССВ покроет риски инвестора в случае возникновения у банка каких-либо проблем).

И на первый план выходит вопрос прибыльности – нужно искать такой банк, который может предложить максимальный процент по вкладу. Причем, необязательно, чтобы организация входила в десятку лидеров индустрии, главное – максимальные проценты и отсутствие скрытых комиссий в рамках договора. Вкладчик может выбрать и небольшой банк, который декларирует высокие проценты, важно лишь внимательно ознакомиться с договором и документами, подтверждающими законность проведения банком операций со вкладами.

Размещение крупного депозита

Но что делать, если необходимо разместить средства, значительно превышающие размер страховой выплаты? Такая необходимость возникает в случае реализации имущества - например, при продаже даже не самой роскошной квартиры у гражданина на руках оказывается сумма порядка 3 миллионов рублей. Для того чтобы надежно застраховаться, нужно разместить деньги, как минимум, в пяти банках, что достаточно неудобно. Да и процент по вкладу часто находится в прямой зависимости от вложенной суммы, поэтому дробление снижает доходность.

А что говорить о тех гражданах, которые располагают суммой порядка 10–15 миллионов рублей или более крупных капиталов? Размещение подобных сумм в нескольких десятках организаций и последующий мониторинг может стать занятием достаточно нервным и отнимающим массу времени. Поэтому для того, чтобы вложить крупную сумму с минимальным риском, необходимо выбрать надежный и стабильный банк. Естественно, и в этом случае можно порекомендовать разбить вклад на несколько "частей", с целью минимизировать риски потери всех средств в результате банкротства одного из банков (в конечном счете, кредитные организации не могут быть застрахованы от банкротства).

Есть несколько критериев степени надежности – речь идет о степени вероятности банкротства (иных проблем) кредитной организации. Можно услышать рекомендации относительно того, что потенциальному вкладчику стоит изучить показатели банковской деятельности. Однако рядовому гражданину, который в повседневной жизни не сталкивается с подобными вопросами, будет очень сложно получить верное представление о реальном положении дел банка.

Признаки надежности и стабильности организации

Мы разделили банки на группы, объединенные признаками, которые снижают уровень риска для вкладчика:

• Банки под государственным контролем. Вероятность того, что такие организации обанкротятся, крайне низка, поскольку им оказывается государственная поддержка и помощь в первую очередь. Примерами могут служить ВТБ, Банк Москвы, Сбербанк, Газпромбанк.

• Дочерние структуры мировых банков. Подобные организации находятся примерно на одном уровне с банками, контролируемыми государством, в период кризиса вклады в таких дочерних предприятиях считались даже более надежными. Это Райффайзенбанк, Ситибанк, Юникредитбанк.

• Банки под контролем крупных бизнесменов. Надежность таких предприятий несколько ниже, однако, риск банкротства, тем не менее, минимальный и напрямую зависит от состояния дел того лица, которое контролирует эту организацию. Примеры – Промсвязьбанк, Уралсиб, МДМ, Альфабанк.

• Системообразующие банки. Возможность банкротства среди организаций, являющихся крупнейшими по размерам активов, достаточно низкая, поскольку это бы привело к проблемам в банковской системе в целом.

Степень надежности банка значительно повышается, если кредитная организация имеет рейтинг – оценку одного из крупнейших мировых агентств (Fitch, Moody`s, Standard &Poor`s). Получение рейтинга обходится весьма недешево, и проведение подобной оценки может себе позволить только серьезный банк, степень доверия к рейтингам мировых агентств крайне высока. Если банк участвует в таком рейтинге и имеет высокий показатель – в процессе выбора напротив его названия может быть поставлен жирный плюс.

Предложения банков заслуживающие внимания:

Опубликовано 02.07.2014

 

 


Источник: http://www.sbanki.ru/bezopasniy_vklad.html


Закрыть ... [X]

Какие факторы учитываются при оценке депозитных рисков и что влияет на Тыкву нарисовать поэтапно

Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами Риски связанные с вкладами